엔화 환율 트래블카드 비교에서 자주 나오는 말이 “엔화가 떨어질 땐 신용카드가 유리하다"입니다.
지난 1년 엔화 환율로 따져 보니, 신용카드가 트래블카드보다 싸게 먹힌 경우는 239번 중 45번이었습니다.
신용카드는 결제 며칠 뒤 환율로 청구되지만, 그 환율이 트래블카드 환율보다 0.98% 높기 때문입니다.
확인한 자료는 BC카드 해외이용 청구 안내, 하나카드 트래블로그 안내, 네이버페이 증권의 엔화 환율 1년치이고, 조회한 날은 2026년 9월 29일입니다.
엔화가 사흘 안에 0.97% 넘게 떨어질 때만 신용카드가 쌉니다.
엔화 환율 트래블카드와 신용카드는 적용 환율부터 다릅니다
두 카드는 원화로 바뀌는 시점과 환율 종류가 다릅니다.
BC카드 안내에 따르면 해외 이용 금액은 국제카드사를 거쳐 미국 달러로 바뀐 뒤, 국제카드사 처리일 기준 최초 고시 전신환매도율로 원화가 됩니다.
여기에 비자·마스터카드는 1.01.1%의 국제카드 수수료가 붙고, 카드사 해외이용수수료 0.00.35%가 더해집니다.
JCB 카드는 국제카드 수수료가 없다고 같은 안내에 적혀 있습니다.
하나카드 트래블로그는 엔화를 포함한 4개 통화를 수수료 없이 매매기준율 그대로 충전해 줍니다.
9월 28일 기준 100엔 매매기준율은 863.88원, 전신환매도율은 872.34원으로 0.98% 차이가 납니다.
신용카드가 이기려면 사흘 안에 0.97%가 떨어져야 합니다
해외 결제 수수료가 모두 면제되는 신용카드라고 가정하고, 9월 28일 환율로 10만엔을 쓴 경우를 계산했습니다.
| 경우 | 10만엔 결제 원화 | 트래블카드와 차이 |
|---|---|---|
| 트래블카드(당일 충전) | 863,880원 | 기준 |
| 신용카드·환율 그대로 | 872,340원 | +8,460원 |
| 신용카드·850원으로 하락 | 858,324원 | −5,556원 |
850원은 9월 28일보다 1.61% 낮은 수준입니다.
은행 창구에서 바꿀 때의 환전 수수료는 달러 100만원 환전 계산 글에 따로 정리했습니다.
엔화가 그대로면 수수료가 없는 신용카드도 8,460원 더 냅니다.
국제카드 수수료 1%가 붙는 카드라면 환율이 그대로일 때 881,063원으로, 차이가 17,183원까지 벌어집니다.
이 경우 신용카드가 이기려면 사흘 안에 엔화가 1.95% 넘게 떨어져야 합니다.
지난 1년, 신용카드가 쌌던 날은 다섯 번에 한 번이었습니다
2025년 9월 30일부터 2026년 9월 29일까지 거래일 242일의 엔화 환율로 같은 계산을 반복했습니다.
그날 트래블카드로 충전해 쓴 금액과, 사흘 뒤(거래일 기준) 전신환매도율로 청구된 금액을 239번 비교했습니다.
수수료가 모두 면제되는 신용카드가 더 쌌던 경우는 45번, 18.8%였습니다.
국제카드 수수료 1%가 붙는 카드로 바꾸면 8번, 3.3%로 줄어듭니다.
청구가 이틀 뒤라고 보면 240번 중 28번, 나흘 뒤라고 보면 238번 중 56번으로, 어느 쪽이든 다섯 번에 한 번 안팎입니다.
엔화는 6월 5일 973.14원에서 9월 2일 856.69원까지 내려왔는데, 이렇게 크게 내린 해에도 결과는 같았습니다.
트래블카드는 남은 엔화를 돌려받을 때 비용이 듭니다
트래블카드도 공짜만은 아닙니다.
하나카드 안내를 보면 남은 외화를 원화로 돌려받을 때는 전신환매입률로 바꾼 뒤 1% 수수료를 뗍니다.
9월 28일 환율로 1만엔이 남았다면, 충전할 때 86,388원을 냈지만 돌려받는 돈은 84,687원입니다.
1만엔을 남기면 1,701원을 잃는 셈이라, 충전은 쓸 만큼만 나눠 하는 게 낫습니다.
여기부터는 제 해석입니다. 엔화 방향을 맞히려고 신용카드를 고르기보다, 트래블카드로 나눠 충전하고 카드 할인 혜택으로 고르는 편이 계산이 단순합니다.
정리 — 다섯 줄
- 트래블카드는 매매기준율로 충전하고, 신용카드는 며칠 뒤 전신환매도율로 청구됩니다.
- 두 환율 차이는 0.98%라, 신용카드가 싸려면 사흘 안에 엔화가 0.97% 넘게 떨어져야 합니다.
- 지난 1년 239번 중 수수료 없는 신용카드가 쌌던 건 45번, 국제카드 수수료 1% 카드는 8번이었습니다.
- JCB 카드는 BC카드 안내상 국제카드 수수료가 없습니다.
- 트래블카드는 남은 엔화를 돌려받을 때 1% 수수료가 붙으니 쓸 만큼만 충전합니다.
저는 다음 일본 여행에서 트래블카드에 이틀치씩 나눠 충전하기로 했습니다.
다음 글은 9월 30일(수) 오후 2시 30분, 롯데렌탈 매각과 10월 27일 임시주총을 풀어 본 글입니다.
이어서 볼 글
이 글은 특정 카드 추천이 아닙니다. 신용카드 해외 이용 환산 방식·국제카드 수수료율·해외이용수수료율은 BC카드 해외이용대금청구 안내에서, 트래블로그 환전·환급 조건은 하나카드 트래블로그 안내에서, 엔화 매매기준율·전신환매도율·전신환매입률은 네이버페이 증권 엔화 환율(2025년 9월 30일~2026년 9월 29일)에서 옮겼습니다.
계산은 해외 결제 수수료가 모두 면제된 신용카드와 결제 당일 충전한 트래블카드를 가정한 단순 비교이고, 국제카드사의 미국 달러 환산 과정과 카드사별 청구 시점 차이는 넣지 않았습니다. 카드별 혜택과 청구 방식은 카드사 안내가 우선합니다.
업데이트 · 엔화 환율이 크게 바뀌면 1년치 비교를 다시 계산해 고치겠습니다.
글에 참고한 자료들
- BC카드 — 해외이용대금청구 안내 미 달러 환산·국제카드사 처리일 전신환매도율·국제카드 수수료(비자·마스터 1.0~1.1%, JCB 없음)·해외이용수수료 0.0~0.35%
- 하나카드 — 트래블로그 무료환전 안내 엔화 등 4개 통화 환율 100% 우대, 원화 환급 시 전신환매입률·환급수수료 1%
- 네이버페이 증권 — 엔화 환율 100엔당 매매기준율·송금 보낼 때(전신환매도율)·받을 때(전신환매입률)
- 카드고릴라 — 엔화 환율 떨어지면 어떤 일본여행 카드가 유리할까(2026-08-12) 이 글이 따져 본 「엔화가 떨어질 땐 신용카드가 유리하다」 주장
투자 권유가 아니며 계산값입니다.