2000만원 정기예금 이자를 9월 3일 은행연합회 공시로 계산했습니다. 12개월 단리 37개 상품 중 최고 3.85%에 넣으면 세전 770,000원, 이자소득세 15.4%를 떼면 651,420원입니다.
2,000만원은 예금자보호 한도 1억원 안이고 금융소득종합과세 2,000만원 기준과도 거리가 멀어, 이자를 가르는 건 셋뿐입니다. 어느 금리 자리에 두느냐, 세금을 떼느냐 안 떼느냐, 몇 개월로 묶느냐입니다.
이 글은 특정 상품 추천이 아닙니다. 금리는 2026년 9월 3일 전국은행연합회 소비자포털 공시(12개월·단리·37개, 6개월·24개월은 같은 날 별도 조회), 세금은 이자소득세 15.4%와 농어촌특별세 1.4% 기준입니다.
2,000만원은 3.85%에 세후 651,420원, 조건 없이 최고 3.76%에 636,192원, 신협 조합원 3.45% 비과세면 680,340원입니다. 세금이 금리 0.4%p를 뒤집습니다.
2000만원 정기예금 이자 — 금리별 표
37개 상품의 자리별 금리로 세후 이자와 월이자 지급식일 때 매달 받는 돈을 계산했습니다.
| 금리 | 1년 세후 이자 | 월이자 지급식 매달 | | 3.85% (최고, 우대 포함) | 651,420원 | 54,285원 | | 3.76% (조건 없이 최고) | 636,192원 | 53,016원 | | 3.45% (최고금리 중앙값) | 583,740원 | 48,645원 | | 3.10% (기본금리 중앙값) | 524,520원 | 43,710원 | | 2.40% (가장 낮은 상품) | 406,080원 | 33,840원 |
3.85%는 어디
SC제일 e-그린세이브예금(기본 3.65%+우대 0.20%p) · BNK경남 The든든예금 시즌2(기본 2.30%+우대 1.55%p) — 같은 3.85%인데 조건이 정반대
3.76%는 어디
전북은행 JB 다이렉트예금통장(만기일시지급식) — 우대조건 없이 기본금리 그대로
0.1%p의 값
세후 16,920원 — 1,000만원 때 8,460원의 두 배. 우대조건 하나가 0.2%p면 33,840원
세금 15.4%가 가져가는 118,580원
‘2,000만원 × 3.85%‘로 계산한 77만원은 손에 들어오지 않습니다.
세전 이자
770,000원 — 2,000만원 × 3.85%
이자소득세 15.4%
118,580원 — 소득세 14% + 지방소득세 1.4%
세후 이자
651,420원 — 세전의 84.6%
세금 15.4%의 구조와 예외 자리는 예금 세금 15.4% 글에 있습니다.
신협·새마을금고 조합원이면 680,340원
조합원 예탁금은 3,000만원까지 이자소득세가 없고 농어촌특별세 1.4%만 뗍니다. 2,000만원은 전액이 이 한도 안입니다.
신협 3.45% 비과세
680,340원 — 2,000만원 × 3.45% × 0.986
은행 같은 3.45%
583,740원 — 매년 96,600원 차이
은행 최고 3.85%보다도
28,920원 많습니다 — 금리 0.4%p 낮은 자리가 세금으로 뒤집힙니다
조합원이 되는 조건과 올해 생긴 5% 분리과세 예외는 신협 비과세 3000만원 글과 신협 준조합원 조건 글에 있습니다.
기간을 바꾸면 — 6개월·1년·2년
같은 날 공시에서 6개월과 24개월 최고금리로 다시 계산했습니다.
6개월 최고 3.50%
296,100원(6개월) — 같은 금리로 두 번 이어도 592,200원, 1년 3.85%보다 59,220원 적습니다
2년 최고 3.80%
1,285,920원(2년), 연 642,960원 — 1년 3.85%를 두 번 받는다면 1,302,840원으로 16,920원 더 많습니다
갈리는 지점
1년 뒤 금리 — 1년 뒤 금리가 3.80%보다 낮아지면 2년이, 높으면 1년 두 번이 유리합니다
기간별 금리가 왜 1년에서 가장 높은지는 정기예금 6개월 금리 비교 글에 있습니다.
계산에 넣지 않은 것 셋
첫째, 우대조건 실적입니다. 3.85%짜리 두 상품 중 하나는 우대 1.55%p를 다 채워야 하고, 못 채우면 2.30%입니다.
둘째, 월이자 지급식 금리입니다. 만기 일시 지급보다 금리를 낮게 주는 은행이 있어, 위 표는 같은 금리를 가정했습니다.
셋째, 만기 뒤 금리입니다. 만기를 넘기면 약정금리가 아니라 만기 후 금리로 떨어집니다.
정리 — 다섯 줄
- 2,000만원을 9월 최고 3.85%에 1년 넣으면 세후 651,420원, 조건 없이 최고 3.76%면 636,192원입니다.
- 세전 770,000원에서 이자소득세 15.4%인 118,580원이 빠집니다.
- 신협·새마을금고 조합원 3.45% 비과세면 680,340원으로, 은행 최고 3.85%보다 28,920원 많습니다.
- 월이자 지급식이면 3.85%에 매달 54,285원입니다.
- 6개월 3.50%는 296,100원이고, 2년 3.80%는 연 642,960원으로 1년 3.85%보다 8,460원 적습니다.
저는 이 표에서 ‘28,920원’을 따로 적어 두었습니다. 조합원 자격이 있는 사람이 은행 최고금리를 찾아다니는 게 가장 흔한 손해입니다.
다음 글은 오후 1시, 월 50만원 적금을 9월 금리로 1년 넣으면 얼마가 남는지입니다.
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이 글은 특정 상품 추천이 아닙니다. 금리는 2026-09-03 전국은행연합회 소비자포털 공시(12개월·단리·37개 상품, 6개월·24개월 별도 조회), 세율은 이자소득세 15.4%·농어촌특별세 1.4% 기준의 계산이며, 월이자 지급식은 만기 일시 지급과 같은 금리를 가정했습니다. 조합원 비과세는 조합별 자격 요건이 다릅니다.
업데이트 · 10월 공시가 나오면 같은 표를 새 금리로 갱신하겠습니다.