정기예금 6개월 금리 비교를 9월 3일 은행연합회 공시로 했습니다. 6개월 단리 30개 상품의 최고금리는 **3.50%**이고, 같은 날 1년 37개의 최고는 3.85%, 2년 19개는 3.80%, 3년 17개는 3.85%입니다.

그런데 최고 한 자리만 보면 착시가 생깁니다. 네 기간에 모두 있는 같은 상품 15개를 놓고 보면, 6개월은 15개 전부가 1년보다 낮고 2년은 12개, 3년은 13개가 1년보다 낮습니다. 금리가 가장 높은 기간은 1년입니다.

이 글은 특정 상품 추천이 아닙니다. 금리는 2026년 9월 3일 전국은행연합회 소비자포털 예금 금리 비교에서 6·12·24·36개월 단리 조건으로 각각 조회한 공시값이고, 이자는 이자소득세 15.4%를 뗀 세후 계산입니다.

만기를 늘리면 금리가 오르는 게 아니라 내려갑니다. 5대 은행 대표 예금은 1년 3.203.25%에서 2년 2.402.70%로 떨어집니다.

정기예금 6개월 금리 비교 — 기간별 자리

기간마다 상품 수가 다르니 최고 1위와 중앙값을 함께 놓았습니다.

6개월 3.50%는 어디

BNK경남 The든든예금(기본 2.25%+우대 1.25%p) — 조건 없이 최고는 전북은행 JB 다이렉트예금통장 3.45%

2년·3년의 1위

제주은행 J정기예금 3.80%·3.85% — 기본금리는 1.85%이고 나머지는 우대입니다. 우대 없이 최고는 IBK 더굴리기통장 2년 3.40%·3년 3.47%

기본금리 중앙값

6개월 2.95% · 1년 3.10% · 2년 2.40% · 3년 2.50% — 2년부터 0.6~0.7%p 내려갑니다

같은 상품 15개 — 2년이 1년보다 낮은 게 12개

네 기간에 모두 공시된 15개 상품의 최고금리를 기간별로 따라갔습니다.

5대 은행 대표 예금

KB Star 3.20→2.40 · 신한 쏠편한 3.20→2.60 · 하나의정기예금 3.20→2.50 · 우리 WON플러스 3.20→2.50 · NH올원e 3.25→2.70 — 1년→2년

인터넷은행

카카오뱅크 3.60→3.00 · 케이뱅크 3.61→3.10 — 둘 다 우대 없는 기본금리이고, 2년이 0.5~0.6%p 낮습니다

2년이 1년 이상인 예외 3개

제주 J정기예금 3.80=3.80 · BNK부산 더특판 3.77=3.77 · IBK 더굴리기통장 3.30→3.40 — IBK만 실제로 오릅니다

3년이 1년보다 높은 건 2개

제주 J정기예금 3.85 · IBK 더굴리기통장 3.47 — 나머지 13개는 낮습니다

은행이 긴 만기에 낮은 금리를 주는 건 앞으로 금리가 내려간다고 보는 쪽에 가깝다는 해석이 가능하지만, 이 글은 공시 숫자만 다룹니다. 기준금리 인상 뒤 1년 금리가 얼마나 움직였는지는 9월 정기예금 금리 변동 글에 있습니다.

1,000만원을 넣으면 — 기간별 세후 이자

각 기간의 최고금리로 1,000만원의 세후 이자를 계산했습니다. 연 환산 열은 총액을 1년 기준으로 나눈 값입니다.

조건 없이 받는 금리로 다시 계산

6개월 3.45% 145,935원(연 291,870원) · 1년 3.76% 318,096원 · 2년 3.40% 575,280원(연 287,640원) · 3년 3.47% 880,686원(연 293,562원)

KB Star 정기예금 1,000만원

1년 3.20% 270,720원 · 2년 2.40% 406,080원(연 203,040원) — 2년으로 묶으면 해마다 67,680원이 줄어듭니다

계산식

원금 × 금리 × 개월 ÷ 12 × 0.846 — 단리, 이자소득세 15.4%

6개월 두 번이 1년을 이기려면

6개월 3.45%로 시작해 만기 뒤 다시 6개월을 넣는 경우입니다. 첫 6개월 세후 이자는 145,935원입니다.

1년 3.76%와 같아지려면

두 번째 6개월 금리가 4.07% 이상 — 남은 172,161원을 6개월에 채워야 합니다

지금 6개월 최고가

3.50% — 4.07%는 오늘 공시 어디에도 없는 금리입니다

6개월의 값

금리가 아니라 유동성 — 반년 뒤 돈을 꺼낼 수 있다는 것입니다. 만기 뒤 금리가 떨어지는 문제는 정기예금 만기 후 이자 글에 있습니다

계산에 넣지 않은 것 셋

첫째, 우대조건입니다. 제주 J정기예금 3.85%는 기본 1.85%에 우대가 붙은 값이라, 조건을 못 채우면 2년·3년 금리는 1.85%입니다.

둘째, 복리 상품입니다. 이 글은 단리 조건으로 조회한 공시만 썼습니다.

셋째, 중도해지입니다. 2년·3년 예금을 중간에 깨면 약정금리가 아니라 중도해지 이율이 적용됩니다. 만기가 길수록 이 위험이 큽니다.

정리 — 다섯 줄

1. 9월 3일 공시 기준 정기예금 최고금리는 6개월 3.50%, 1년 3.85%, 2년 3.80%, 3년 3.85%입니다.
2. 네 기간에 모두 있는 15개 상품에서 6개월은 15개 전부, 2년은 12개, 3년은 13개가 1년보다 낮습니다.
3. 5대 은행 대표 예금은 1년 3.203.25%에서 2년 2.402.70%로 떨어지고, KB Star는 1,000만원 기준 해마다 67,680원 차이입니다.
4. 1,000만원의 세후 이자는 1년 3.85%에 325,710원, 2년 3.80%에 642,960원으로 연 환산 321,480원입니다.
5. 6개월 3.45% 두 번이 1년 3.76%를 이기려면 두 번째 6개월 금리가 4.07% 이상이어야 하는데, 오늘 6개월 최고는 3.50%입니다.

저는 이 표에서 ‘12개’를 먼저 적었습니다. 만기를 길게 잡으면 금리를 더 준다는 통념이 지금 공시에서는 반대로 나옵니다.

다음 글은 오늘 밤 10시, 월 이자 100만원을 받으려면 원금이 얼마여야 하는지입니다.

이어서 볼 글

• 9월 정기예금 금리 변동 — 기준금리 3% 일주일, 37개 중 6개만 올랐고 최고 3.85% 그대로 — 1년 금리 37개의 일주일 변동
• 정기예금 자동재예치 이자 — 원금+이자 재예치 2년차 +4,622원, 방치는 19만원 손해 — 1년씩 두 번 굴릴 때의 계산

이 글은 특정 상품 추천이 아닙니다. 금리는 2026-09-03 전국은행연합회 소비자포털 예금 금리 비교에서 6·12·24·36개월 단리 조건으로 조회한 공시값(상품 수 30·37·19·17), 세율은 이자소득세 15.4% 기준의 계산이며, 우대조건 충족 여부에 따라 실제 금리는 다릅니다.

업데이트 · 10월 공시가 나오면 같은 표를 새 금리로 갱신하겠습니다.