정기예금 자동재예치 이자는 세 갈래로 갈립니다. 원금만 다시 넣느냐, 이자까지 넣느냐, 아니면 그냥 두느냐입니다.

1,000만원 기준으로 2년차 이자가 215,000원·219,622원·18,014원입니다.

이 글은 KB국민은행이 안내한 KB Star 정기예금 조건(12개월 연 2.15%, 2026년 5월 20일 기준)과 은행연합회 공시의 만기 후 금리 규정으로 계산한 표입니다. 어느 은행이 높은지는 9월 예금 금리에 있습니다.

재예치는 만기일에 고시된 금리로 다시 묶입니다. 처음 금리가 아니라 그날 금리입니다.

자동재예치는 만기일에 새로 가입하는 것과 같습니다

은행 설명은 한 줄입니다. 만기된 정기예금을 해지하고 그 돈으로 다시 정기예금에 드는 것, 이걸 만기일에 자동으로 해 주는 게 자동재예치입니다.

세 번째 줄이 이 글의 이유입니다. 재예치를 안 걸고 잊어버리면 예금이 아니라 사실상 보통예금이 됩니다.

정기예금 자동재예치 이자는 원금+이자 쪽이 4,622원 앞섭니다

1,000만원을 연 2.15%에 12개월 넣고, 만기에 같은 금리로 재예치됐다고 가정했습니다.

원금+이자 재예치는 1년차 이자 215,000원이 원금에 붙어 2년차에 10,215,000원이 굴러갑니다. 차이는 4,622원, 원금 대비 0.05%입니다. 복리 효과는 있지만 크지 않습니다.

방치는 다릅니다. 만기 후 1개월은 실행이율의 절반(연 1.075%), 그 뒤는 연 0.1%로 계산하면 1년에 18,014원입니다. 재예치와 196,986원 차이입니다. 어느 방식이든 재예치가 방치보다 19만원 이상 앞섭니다.

진짜 변수는 방식이 아니라 재예치 금리입니다

원금만이냐 이자까지냐는 4,622원 문제입니다. 재예치 금리가 0.25%p만 내려가도 그보다 큽니다.

여기부터는 제 해석입니다. 금리가 내려가는 국면이면 자동재예치는 낮아진 금리로 1년을 더 묶는 장치가 됩니다. 만기 전에 다른 은행 금리와 비교해 보고, 낮으면 자동재예치를 풀고 직접 옮기는 게 맞습니다.

거꾸로 재예치 우대이율을 주는 상품도 있습니다. 전북은행 JB 123 정기예금은 자동재예치 1회차 0.1%p, 2회차 0.2%p, 3회차 0.3%p를 더합니다. 3.81%짜리 1,000만원이면 1회차 391,000원, 3회차 411,000원입니다.

Q&A — 정기예금 자동재예치에서 많이 묻는 3가지

Q1. 자동재예치는 몇 번까지 되나요?

상품마다 다릅니다. 횟수 제한을 두는 상품이 있고, 재예치 회차마다 우대이율을 주는 상품(JB 123)도 있습니다. 상품설명서의 “재예치” 조항을 봐야 합니다.

Q2. 재예치된 뒤 중도해지하면 어떻게 되나요?

재예치일부터 새 계약이라 그날부터 경과 기간으로 중도해지 이율이 계산됩니다. 비율은 정기예금 중도해지 이자에 정리해 두었습니다.

Q3. 자동재예치를 걸었다가 만기 전에 풀 수 있나요?

대부분 앱의 계좌 상세에서 만기 전까지 설정을 바꿀 수 있습니다. 만기일 당일 처리 시각 전에 바꿔야 합니다.

저는 이 표에서 “방식 차이는 4,622원, 금리 차이는 25,000원” 한 줄만 따로 적어 두었습니다 — 자동재예치를 걸어 두는 게 목적이 아니라 만기일에 금리를 한 번 보는 게 목적이어서입니다.

다음 글에서는 예금 1억원을 연 3%에 두면 기초연금 소득인정액이 얼마나 늘어나는지 계산하겠습니다.

이어서 볼 글

• 정기예금 만기 후 이자 — 한 달 넘기면 연 0.01%가 되는 은행이 있습니다
• 정기예금 중도해지 이자 — 만기 하루 전에 깨면 약정의 30~90%
• 9월 예금 금리 — 조건 없이 받는 최고 3.76%

업데이트 · KB Star 정기예금 12개월 연 2.15%·원금만/원금+이자 재예치 선택·재예치 시점 금리 적용·만기 후 연 0.1% 수준은 KB국민은행 안내(2026년 5월 20일 기준), 만기 후 1개월 실행이율 1/2 규정과 전북은행 JB 123 정기예금 3.81%·자동재예치 우대 0.1/0.2/0.3%p는 2026년 9월 1일 은행연합회 소비자포털 공시 기준입니다.

변경 가능성 · 표는 세전 단리 계산이며 방치 시나리오는 “1개월 이내 실행이율 1/2, 이후 연 0.1%“를 가정했습니다. 은행·상품마다 재예치 조건과 만기 후 금리가 다르므로 본인 상품설명서가 기준입니다.

투자 권유가 아니며 계산값입니다. 최종 기준은 가입 상품의 설명서입니다.