이자지급방식 제일 높은이자를 1,000만원·연 3.76%·12개월로 계산했습니다. 방식은 넷이고 순서는 선이자, 월복리, 만기일시와 월이자 순입니다.

그런데 방식으로 갈리는 돈보다 은행으로 갈리는 돈이 열 배 큽니다. 1금융 공시 37개 중 복리 상품은 없고 선이자는 하나뿐입니다.

월복리가 단리보다 더 주는 돈은 6,548원, 3.76%와 중앙값 3.10%의 차이는 66,000원입니다(세전).

금리는 전국은행연합회 소비자포털의 12개월 단리 정기예금 공시(2026년 9월 1일 조회, 37개)에서 가져왔고, 계산은 1,000만원 세전과 세후(15.4%)를 함께 적었습니다.

이자지급방식 제일 높은이자 — 네 가지 방식 비교

같은 3.76%면 복리가 단리보다 6,548원 많고, 선이자는 원금에서 이자를 먼저 빼는 구조라 실효금리가 3.907%로 올라갑니다.

월이자지급식은 합계가 같습니다

매달 31,333원(세후 26,508원)을 받는 방식이며 12달 합계는 만기일시지급과 같은 376,000원입니다. 이자를 미리 쓸 수 있다는 차이만 있습니다.

만기 후 규정을 월이자지급식 금리로 정해 둔 1금융 상품

7개

BNK부산은행 더(The) 특판·레벨업·LIVE 정기예금, Sh수협은행 첫만남우대·해양플라스틱Zero!·헤이정기예금, 하나의정기예금입니다. 공시문의 만기 후 이자 규정이 일반정기예금 월이자지급식 기본금리를 기준으로 삼는 상품들입니다.

복리 상품은 37개 중 0개입니다

12개월 단리 정기예금 공시 37개 중 상품명이나 설명에 복리가 붙은 상품은 없습니다. 월복리 382,548원은 계산상의 값이고, 1금융 12개월 정기예금에서 고를 수 있는 상품은 사실상 단리입니다.

복리 효과를 원하면 12개월 만기 때 이자를 원금에 합쳐 다시 넣는 방법이 있습니다. 두 번째 해 금리는 그때 공시 금리입니다.

선이자지급식은 실효금리가 오르지만 표면금리가 낮습니다

공시 37개 중 선이자지급식은 제주은행 스마일드림 정기예금 하나이며 기본 1.90%, 최고 2.85%입니다. 선이자로 받으면 실효금리는 1.937%와 2.934%입니다.

같은 명목금리라면 선이자가 유리하지만, 3.76%짜리 만기일시지급 상품이 있는 한 2.85%짜리 선이자 상품이 이기지 못합니다.

방식보다 은행입니다

3.76%와 기본금리 중앙값 3.10%의 세전 차이는 66,000원, 세후 55,836원입니다. 최고금리 3.85%와 3.76%의 차이는 세전 9,000원입니다.

지급방식을 고르기 전에 표면금리부터 보는 게 순서입니다. 은행별 3,000만원 세후 이자는 앞 글에 표로 두었습니다.

Q&A — 지급방식에서 갈리는 3가지

Q1. 월지급 이자방식은 손해입니까?

합계가 같아 손해가 아닙니다. 매달 받은 이자를 다른 데 넣으면 그만큼 더 벌 수도 있습니다.

Q2. 복리 정기예금은 어디에 있습니까?

이번 1금융 12개월 공시 37개에는 없습니다. 만기 재예치가 사실상의 연복리입니다.

Q3. 선이자지급식이 왜 실효금리가 오릅니까?

1,000만원에 3.76%면 이자 376,000원을 먼저 받아 실제로는 9,624,000원을 맡기는 셈이라 3.907%가 됩니다.

저는 이 계산을 하고 지급방식 칸을 그만 보기로 했습니다. 6,548원을 놓고 고민하는 사이 66,000원이 은행 선택에서 갈립니다.

다음 글에서는 정기예금을 만기 하루 전에 깨면 이자가 얼마나 남는지 은행별 중도해지이율 규정으로 계산하겠습니다.

이어서 볼 글

• 3000만원 정기예금 비교 — 은행별 1년 세후 이자 표, 조건 없는 3.76%의 자리
• 정기예금 이자 계산 — 같은 3.65%인데 세후가 갈리는 계산
• 9월 예금 금리 최고 3.85% — 조건 없이 받는 최고가 3.76%인 이유

업데이트 · 2026년 9월 2일 기준입니다. 금리는 전국은행연합회 소비자포털 2026년 9월 1일 조회 12개월 단리 정기예금 37개이며, 표의 값은 1,000만원·연 3.76%·12개월 계산값입니다. 월복리는 (1+0.0376/12)^12, 선이자 실효금리는 r/(1−r)로 계산했습니다.

변경 가능성 · 지급방식은 상품마다 선택지가 다르고 은행이 수시로 바꾸므로 가입 전 상품설명서의 이자지급방식과 금리를 확인해야 합니다.

투자 권유가 아니며 세무·법률 자문이 아닙니다. 계산값입니다.