3000만원 정기예금 비교를 은행연합회 공시 37개 상품으로 했습니다. 1년 세후 이자는 은행에 따라 78만원과 97만원으로 갈립니다.
차이는 우대조건이 아니라 은행에서 납니다. 조건 없이 받는 금리와 조건을 다 채운 금리의 차이는 2만원대입니다.
최고 3.85%와 조건 없는 3.76%의 차이는 22,842원, 조건 없는 3.76%와 중앙값 3.10%의 차이는 167,508원입니다.
숫자는 전국은행연합회 소비자포털의 12개월 단리 정기예금 공시(2026년 9월 1일 조회, 37개)이며 이자소득세 15.4%를 뺀 세후 값입니다.
3000만원 정기예금 비교 — 최고금리 상위 10
| 은행 · 상품 | 최고(기본) | 1년 세후 이자 |
|---|---|---|
| 경남 The든든예금(시즌2) | 3.85% (2.30) | 977,130원 |
| SC제일 e-그린세이브예금 | 3.85% (3.65) | 977,130원 |
| 전북 JB 123 정기예금 | 3.81% (3.21) | 966,978원 |
| 제주 J정기예금 | 3.80% (2.00) | 964,440원 |
| 부산 더(The)특판 정기예금 | 3.77% (2.20) | 956,826원 |
| 전북 JB 다이렉트예금통장 | 3.76% (3.76) | 954,288원 |
| 경남 The파트너예금 | 3.75% (3.35) | 951,750원 |
| 수협 Sh첫만남우대예금 | 3.75% (2.70) | 951,750원 |
| 광주 굿스타트예금 | 3.71% (3.21) | 941,598원 |
| 수협 해양플라스틱Zero!예금 | 3.61% (3.26) | 916,218원 |
최고금리 3.85%는 두 상품입니다. 다만 경남은행은 기본 2.30%에 우대 1.55%p를 얹어야 하고, SC제일은행의 보너스 0.2%p는 5,000만원 이상 가입과 펀드 3,000만원 보유가 조건이라 3,000만원으로는 기본 3.65%, 세후 926,370원입니다.
조건 없이 받는 금리로 다시 줄 세우면
괄호 안 기본금리로만 다시 줄을 세우면 순위가 바뀝니다. 우대조건을 하나도 채우지 않았을 때 받는 돈입니다.
1위 전북은행 JB 다이렉트예금통장
3.76% · 954,288원
2위 SC제일은행 e-그린세이브예금
3.65% · 926,370원
3위 Sh수협은행 헤이정기예금 · 케이뱅크 코드K 정기예금
3.61% · 916,218원
카카오뱅크 정기예금과 토스뱅크 먼저 이자 받는 정기예금은 3.60%로 913,680원입니다. 우대조건 없이 3.6%대를 주는 곳이 다섯 곳입니다.
최고 3.85%와 3.76%의 실제 차이
우대조건을 전부 채워 3.85%를 받아도 조건 없는 3.76%보다 22,842원 많습니다. 마케팅 동의와 신규 가입 조건을 채운 대가로는 크지 않습니다.
반대로 은행을 잘못 고르면 차이가 큽니다. 37개 기본금리 중앙값은 3.10%이고 3,000만원 1년 세후 이자는 786,780원입니다. 조건 없는 3.76%와 167,508원 차이입니다.
가장 낮은 기본금리는 1.90%로 세후 482,220원입니다. 같은 3,000만원인데 최고와 두 배 넘게 갈립니다.
3000만원은 나누지 않아도 됩니다
예금자보호 한도가 2025년 9월 1일부터 1억원입니다. 원금과 이자를 합쳐 금융회사당 1억원이라 3,000만원은 한 곳에 두어도 전액 보호됩니다.
두 곳으로 쪼갤 이유가 있다면 보호가 아니라 금리입니다. 시행일과 소급 적용은 앞 글에서 정리했습니다.
세금 15.4%가 갈라놓는 돈
3.76%의 세전 이자는 1,128,000원이고 세후는 954,288원입니다. 173,712원이 이자소득세와 지방소득세입니다.
상호금융 조합원 예탁금은 3,000만원까지 농특세 1.4%만 냅니다. 저축은행 4.10%를 3.52%가 이기는 계산은 3000만원 비과세 예금 글에 있습니다.
Q&A — 3000만원 정기예금에서 갈리는 3가지
Q1. 3000만원 정기예금 이자는 얼마입니까?
12개월 단리 기준으로 세후 78만원 안팎이 중앙값이고, 조건 없이 3.76%면 954,288원입니다.
Q2. 두 은행에 나눠 넣어야 합니까?
보호 한도는 1억원이라 나눌 필요가 없습니다. 나눈다면 금리가 더 높은 곳이 있을 때만 의미가 있습니다.
Q3. 2년 넣으면 두 배입니까?
이 글은 12개월 공시 기준이고 24개월은 금리가 따로 공시됩니다. 12개월씩 두 번 굴리면 두 번째 해는 그때의 금리를 받습니다.
저는 이 표에서 상위 두 줄보다 여섯 번째 줄을 봅니다. 조건을 하나도 안 채우고 954,288원이면 우대조건을 챙기느라 쓰는 시간이 22,842원짜리입니다.
다음 글에서는 같은 3.76%라도 만기일시·월이자·복리·선이자 중 어느 지급방식이 이자가 제일 많은지 계산하겠습니다.
이어서 볼 글
업데이트 · 2026년 9월 2일 기준입니다. 금리는 전국은행연합회 소비자포털 2026년 9월 1일 조회 12개월 단리 정기예금 37개이며, 이자는 3,000만원 × 연이율에서 이자소득세 15.4%를 뺀 계산값입니다.
변경 가능성 · 공시 금리는 은행이 수시로 바꾸고 우대조건에는 기간 한정 이벤트가 섞여 있어, 가입 전 해당 은행 상품설명서에서 금리와 조건을 확인해야 합니다.
글에 참고한 자료들
- 전국은행연합회 소비자포털 — 예금상품금리 비교 12개월 단리 정기예금 37개·기본금리·최고금리·전월취급 평균금리
- 예금보험공사 — 예금자보호제도 FAQ 금융회사별 1억·원금과 이자 합산
투자 권유가 아니며 세무·법률 자문이 아닙니다. 계산값입니다.