3000만원 20년 예금, 답은 5,772만원입니다. 그런데 그 돈으로 살 수 있는 건 오늘 기준 3,683만원어치입니다.

이 글은 전망이 아니라 계산입니다. 금리는 2026년 8월 29일 1금융권에서 조건 없이 받는 최고 3.76%, 세금은 이자소득세 15.4%, 물가는 가정치가 아니라 지난 20년 실제 소비자물가지수를 씁니다.

통장에는 5,772만원이 찍히지만 실질은 3,683만원. 차액 2,089만원은 물가가 가져갑니다.

20년 만기 정기예금은 애초에 없습니다

먼저 짚고 갈 게 있습니다. 시중은행 정기예금은 보통 1년, 길어야 3년 만기입니다. 20년짜리 상품은 없습니다.

그래서 아래 숫자는 1년짜리를 만기마다 원리금 그대로 다시 넣는 것을 20번 반복했다고 놓은 계산입니다. 금리가 20년 내내 3.76%로 유지된다는 가정도 함께 들어갑니다.

현실에서 그럴 리는 없습니다. 이 글은 “20년 뒤 얼마"를 맞히려는 게 아니라, 조건이 가장 좋을 때조차 남는 게 얼마인지를 보려는 것입니다.

3000만원 20년 예금, 통장에는 5,772만원이 찍힙니다

돈이 어디서 얼마나 깎이는지 순서대로 봅니다.

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세전 이자만 보면 원금보다 많습니다. 세금 505만원을 떼고 나면 5,772만원, 원금의 1.92배입니다.

여기까지가 은행 앱에 찍히는 숫자입니다.

그런데 그 돈으로 살 수 있는 건 3,683만원어치입니다

같은 기간 물가도 올랐습니다. 소비자물가지수는 2005년 74.413에서 2025년 116.61이 됐습니다. 20년 동안 1.567배, 연평균 2.27%입니다.

가정이 아니라 실제로 지나온 20년입니다.

5,772만원을 이 배수로 나누면 3,683만원입니다. 오늘 물가 기준으로 환산한 구매력입니다.

20년을 꽉 채워도 실질 증가는 683만원입니다. 원금 대비 22.8%, 연으로 나누면 1.0%입니다.

단리로 20년을 묶은 대가는 132만원입니다

같은 3.76%라도 이자를 원금에 얹지 않고 매년 따로 주는 단리면 결과가 달라집니다.

통장 금액 차이는 863만원인데, 물가를 반영한 실질 차이는 5배로 벌어집니다. 물가선(3,000만원이 물가만큼 오른 값)이 4,701만원이라 단리 4,909만원은 그 선에 겨우 붙어 있기 때문입니다.

같은 조건으로 10년을 더 끌면 단리는 30년차에 물가선 아래로 내려갑니다. 이자를 받았는데 구매력은 줄어드는 구간입니다.

이자를 어떤 방식으로 주는지는 상품마다 다릅니다 — 정기예금 이자 계산에 지급 방식 4가지를 따로 정리했습니다.

물가만 겨우 따라가려면 세전 2.68%가 필요합니다

거꾸로 물어보겠습니다. 구매력을 지키기만 하려면 금리가 얼마여야 할까요.

세후로 연 2.27%가 남아야 하니, 세금 15.4%를 되돌리면 **세전 2.68%**입니다.

이 선 아래 금리는 이자를 받아도 실질이 줄어듭니다. 지금 3.76%는 그 위에 있지만 여유는 1.08%p뿐입니다.

세금을 덜 내면 이 여유가 커집니다. 세율이 1.4%로 내려가는 자리는 3000만원 비과세 예금에 손익분기 3.52%로 계산해 두었습니다.

Q&A — 20년 예금에서 많이 묻는 3가지

Q1. 복리 예금 20년짜리는 왜 없나요?

은행이 20년 뒤 금리를 지금 확정해 주기 어렵기 때문입니다. 그래서 만기는 대개 1~3년이고, 장기 계산은 만기마다 다시 넣는 것을 전제로 합니다. 재예치 시점의 금리는 그때 시장이 정합니다.

Q2. 1년짜리인데 “복리"라고 적힌 상품은 뭔가요?

1년 안에서 이자를 월 또는 분기로 원금에 얹어 다시 굴린다는 뜻입니다. 기간이 1년이라 단리와의 차이는 크지 않고, 차이가 벌어지는 건 재예치를 여러 번 반복할 때입니다.

Q3. 예금이 물가상승을 따라갈 수 있나요?

이 계산에서는 따라갔습니다. 다만 20년 실질 +22.8%, 연 1.0%입니다. 세전 2.68% 아래로 내려가면 따라가지 못합니다.

저는 이 계산에서 세전 2.68% 한 줄만 따로 적어 두었습니다 — 금리는 매주 바뀌지만 이 선은 물가가 바뀌기 전까지 그대로여서입니다.

다음 글에서는 같은 3,000만원을 예금 대신 나눠 담았을 때 세금이 어떻게 갈리는지 보겠습니다.

업데이트 · 금리는 2026-08-29 공시 기준 1금융권 조건 없음 최고 3.76%입니다. 물가는 2005~2025년 소비자물가지수 실제치(74.413→116.61, 누적 1.567배)를 썼습니다.

변경 가능성 · 20년 만기 상품이 없어 재예치와 금리 유지를 가정한 계산입니다. 실제 금리는 재예치 시점마다 달라집니다.

소비자물가지수 총지수 연간 — 한국은행 경제통계시스템(ECOS) 901Y009, 2005~2025년

예금 금리는 네이버페이 예적금 비교 2026-08-29 공시(1금융권 조건 없음 최고 3.76%)

이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%) 기준 계산

대표 이미지는 생성형 AI로 만든 도표이며 수치는 본문 계산값과 같습니다

투자 권유가 아니며 세무 자문이 아닙니다. 가정을 명시한 계산값입니다.