주담대 고정금리 변동금리 중 뭘 고를지보다 먼저 볼 게 있습니다 — 어느 은행이냐. 은행연합회가 8월 26일 공시한 7월 신규 분할상환 주택담보대출 평균금리는 은행에 따라 **4.03%(수협)에서 5.55%(전북)**까지 1.52%p 벌어집니다. 3억원 30년 원리금균등이면 월 상환액이 1,437,439원과 1,712,790원, 275,351원 차이입니다.
16개 은행 평균 4.68%. 4.5% 아래는 수협·IBK기업·부산·우리·케이뱅크 5곳, 5% 위는 신한·iM뱅크·제주·전북 4곳입니다.
1. 주담대 고정금리 변동금리보다 먼저, 은행별 평균 — 같은 대출, 다른 숫자
낮은 쪽부터 수협 4.03%, IBK기업 4.21%, 부산 4.26%, 우리 4.40%, 케이뱅크 4.49%, SC제일·하나 4.51%, KB국민 4.55%. 높은 쪽은 전북 5.55%, 제주 5.19%, iM뱅크 5.03%, 신한 5.01%, 광주 4.98%, NH농협 4.81%입니다. 5대 은행 안에서도 우리 4.40%와 신한 5.01%는 0.61%p, 3억 기준 월 110,016원 차이입니다.
이 숫자는 신용점수 전 구간을 대출금액으로 가중평균한 값이라 개인 금리와 다릅니다. 또 7월 취급분이라 8월 기준금리 인상(3.00%, 두 달 연속) 이전 계약입니다. 지금 신규는 이보다 높을 가능성이 큽니다.
2. 0.5%p마다 얼마 — 3억 30년
4.0% 1,432,246원 → 4.5% 1,520,056원 → 5.0% 1,610,465원 → 5.5% 1,703,367원 → 6.0% 1,798,652원 → 7.0% 1,995,907원. 0.5%p마다 월 9만원 안팎, 연 105만~118만원입니다. 어제 글(주담대 금리 7%대, 변동 비중 68%)의 상단 7.5%면 2,097,644원 — 평균 4.68%(1,552,000원대)보다 월 54만원 많습니다.
고정이냐 변동이냐는 0.3~0.5%p 문제이고, 은행 선택은 1.5%p 문제입니다. 순서가 바뀌면 안 됩니다.
3. 그다음에 고정 vs 변동
변동형의 기준은 코픽스(신규취급액 7월 3.18%, 코픽스 글)이고 기준금리가 오르면 시차를 두고 따라 오릅니다. 고정형은 지금 금리가 변동형보다 높은 대신 인상분을 안 받습니다. 은행연합회 공시는 고정·변동을 분리해 주지 않아 여기서 그 차이를 숫자로 적지는 않겠습니다. 다만 위 표로 계산은 됩니다 — 고정이 변동보다 0.5%p 높다면, 변동이 앞으로 0.5%p 이상 오르고 그 상태가 남은 기간 유지될 때 고정이 이깁니다. 8월까지 두 번 올랐고 한은 총재가 “향후 완만한 인상"을 말한 국면이라, 그 조건은 예전보다 채워지기 쉬워졌습니다.
4. 순서
- 은행별 평균부터 봅니다(위 표). 1.52%p는 어떤 금리 유형 선택보다 큽니다.
- 그 은행의 고정·변동 금리를 각각 받아 봅니다. 차이가 0.3%p 이내면 인상기엔 고정 쪽이 계산상 유리합니다.
- 월 상환액은 위 표로 0.5%p 단위 감을 잡고, 정확한 값은 은행 계산기로 확인합니다.
자료: 전국은행연합회 가계대출금리 비교공시(2026-08-26 공시, 2026년 7월 신규취급 분할상환방식 주택담보대출, CB 신용점수 전 구간 가중평균) · 은행연합회 코픽스(7월 신규취급액 3.18%) · 월 상환액 = 3억원 30년 원리금균등 계산값. 개인 금리는 신용점수·LTV·우대 조건에 따라 다르며 대출 권유가 아닙니다.