오늘 세 번째이자 마지막 글입니다. 오전엔 한국은행이 기준금리를 3.00%로 올렸고, 낮에는 은 시세, 저녁에는 파킹통장을 다뤘습니다. 마무리는 적금입니다. 마침 오늘 딱 맞는 뉴스가 있었습니다. 최고 연 9%를 주는 신한 ‘적금 9단’이 출시 13일 만에 10만좌를 돌파했고, KB는 최고 연 12%짜리 적금까지 내놨습니다. 저축하는 사람에게는 몇 년 만에 좋은 시절이 온 셈인데, 다만 “연 12%“라는 숫자를 그대로 믿으면 곤란합니다. 특판 지도를 그리고, 진짜 이자를 계산해 보겠습니다.

왜 갑자기 고금리 적금 경쟁인가

배경은 두 가지입니다. 하나는 오늘 확인된 금리 인상기 진입 — 기준금리가 두 달 연속 올라 3.00%가 됐습니다. 다른 하나는 은행들의 사정입니다. 증시로 빠져나가는 돈을 붙잡으려고 신규 고객 대상 특판을 잇따라 내놓고 있다는 보도가 이어졌습니다(8/26~27).

공통점이 하나 있습니다. 우대금리 대부분이 “신규 고객” 조건이라는 점입니다. 최근 6개월간 해당 은행 예·적금이 없어야 큰 우대가 붙는 구조라, 주거래 단골이 오히려 소외된다는 지적도 나왔습니다(8/25). 내 주거래 은행이 아닌 곳의 특판을 노리는 게 오히려 유리한 구조입니다.

이번 특판, 상품별 핵심만

① KB카드쓰담적금 — 최고 연 12.0% (기본 2.0%). 6개월 만기, 월 1만~30만원, 10만좌 한정. 최근 6개월 KB 신용카드 실적이 없는 고객이 카드를 발급받아 3개월간 10만원 이상 쓰면 +6.0%p, 평균잔액·급여 첫 거래로 각 +2.0%p.

② 신한 적금 9단 — 최고 연 9.0% (기본 3.0%). 1년 만기, 월 최대 30만원, 9/30까지 잔여 10만좌. 직전 6개월 신한 예·적금·청약이 없으면 +5.0%p, 신한카드 3개월 실적으로 +2.0%p. 기존 고객도 카드 조건을 채우면 연 5.0%는 됩니다.

③ 우리의 소원 적금(6개월) — 최고 연 8.29% (기본 4.29%). 소원 남기기 +2.0%p, 예·적금 미보유 +2.0%p. 기본금리가 가장 높은 편이라 조건을 못 채워도 나쁘지 않습니다.

④ 오늘부터 하나 적금 — 최고 연 7.7% (기본 2.0%). 6개월 만기, 월 최대 20만원, 12/31까지 판매. 신규 고객 +4.7%p, 자동이체·마케팅 동의 각 +0.5%p.

‘연 12%‘의 착시 3가지

위 계산처럼 KB카드쓰담적금에 월 30만원씩 6개월을 부어도 세후 이자는 약 5만 3천 원입니다. 광고 숫자와 체감이 다른 이유는 세 가지입니다. 첫째, 적금은 월 적립식이라 돈이 평균적으로 절반 기간만 예치됩니다. 둘째, 6개월 만기면 연이율의 절반만 적용되는 셈입니다. 셋째, 이자소득세 15.4%를 뗍니다.

하나 더 있습니다. 조건의 비용입니다. 카드를 새로 발급받아 3개월간 결제 실적을 채우는 조건이라면, 그 소비가 원래 하던 지출의 이동인지 새로 생기는 지출인지 냉정하게 봐야 합니다. 이자 5만 원을 벌려고 불필요한 소비를 만들면 본말전도입니다.

그래도 결론은 분명합니다. 같은 돈을 연 0.1% 일반 통장에 두는 것보다 수십 배 낫고, 조건 없이도 기본금리 3~4%대(신한·우리)는 나옵니다. 착시만 걷어내고 이용하면 됩니다.

적금 고르는 법, 3원칙

① 최고 금리가 아니라 “내가 채울 수 있는 조건"으로 고릅니다. 카드 발급이 부담이면 기본금리가 높은 상품(우리 4.29%)이 실속일 수 있습니다.

② 금리(%)가 아니라 총이자(원)로 비교합니다. 월 한도가 작은 상품은 금리가 높아도 총이자가 몇만 원 차이입니다. 위 계산 공식(월납입 × 잔여개월합 ÷ 12 × 연이율)이면 어떤 상품이든 1분 만에 비교됩니다.

③ 특판은 한정 판매입니다. 적금 9단은 9/30까지 잔여 10만좌, KB도 10만좌 한정입니다. 조건이 맞는다면 미루지 않되, 조건 비용은 냉정하게 계산하고 들어갑니다.

오늘 하루 정리 — 기준금리 3% 시대의 현금 관리

오늘 세 편의 결론은 한 장의 지도로 요약됩니다. 비상금은 저축은행 고금리 파킹의 한도까지, 매달 저축하는 돈은 특판 적금의 한도까지, 대기 중인 목돈은 조건 없는 인터넷은행 파킹이나 CMA에, 당분간 안 쓸 목돈은 만기 3~6개월의 짧은 예금으로. 그리고 어떤 상품이든 광고 금리가 아니라 조건·한도·실수령 기준으로 비교하는 것 — 이것이 오늘부터 시작된 기준금리 3% 시대의 현금 관리 원칙입니다. 은 시세 편, 파킹통장 편도 함께 보시면 흐름이 이어집니다.

자료 출처: 각 사 발표 및 언론 보도 종합(2026.8.25~8.27 확인) · 한국은행 금통위 발표 보도(2026.8.27) · 금리는 세전이며 판매 조기 종료·조건 변경 가능. 가입 전 각 사 상품설명서를 확인하세요.

본 글은 투자 권유가 아니며, 투자 판단과 책임은 본인에게 있습니다.